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Cómo hacer frente a las deficiencias de reparar su crédito

Cuando todo está dicho y hecho y que ya ha dado el golpe a su crédito, es posible que todavía debe algo de dinero. Si su casa se ​​vende por menos de la cantidad que todavía debe en la hipoteca, más los honorarios, entonces usted puede tener lo que se llama un balance de deficiencia.

Por ejemplo, digamos que usted pide prestado $ 500.000 para comprar una casa, pero usted se atrasa en los pagos o se aleje de la casa, y el banco ejecuta la hipoteca. La casa se vende en última instancia, por $ 400.000. Los $ 100.000 que el prestamista pierde en el acuerdo se llama una deficiencia. Un primer titular de la hipoteca puede o no puede perdonar a esta cantidad. Los titulares de hipotecas de segunda menudo ir después de que el prestatario de deficiencias.

Su prestamista puede obtener un derecho de retención deficiencia de la sentencia en contra de sus bienes personales y cualquier otros bienes inmuebles de su propiedad, que le da un interés de seguridad en esa propiedad. Esto significa que el banco podría embargar otros bienes raíces si usted tiene suficiente capital para el banco a pensar que podría conseguir el dinero suficiente para hacer que el esfuerzo valga la pena.

Sin embargo, sólo porque el prestamista obtiene una deficiencia de la sentencia no significa que va a tratar de cobrar. El prestamista puede optar por cancelar la deuda y emitir un IRS formulario 1099-C. Si esto ocurre, es posible que deba impuestos sobre el monto perdonado.

Si un prestamista se produce después de que una deficiencia grande, considere la posibilidad de hablar con un abogado acerca de los beneficios de la declaración de quiebra frente tratando de llegar a un acuerdo de pago con el prestamista.

Lo más importante es darse cuenta de que sus problemas pueden no haber terminado cuando salga de la casa. Es posible que tenga que lidiar con el IRS, si usted no califica para la condonación de la deuda de la hipoteca bajo sus reglas.

Las siguientes son algunas posibles situaciones que puede enfrentar y lo que usted puede hacer para tratar con ellos:

  • El prestamista puede pedir una nota. Aunque esta práctica no es corriente entre los titulares de hipotecas en primer lugar, usted necesita estar consciente de ello para el futuro, o si el titular de su segunda hipoteca pierde dinero en su préstamo. Esta nota es una promesa de pagar una cantidad sin garantía para cubrir el déficit de la hipoteca después de la venta. Utilice un abogado si su prestamista menciona esto.
  • El prestamista puede enviar una carta de demanda. Un prestamista hipotecario puede enviar una solicitud de pago de cualquier deficiencia tras la venta de una casa. El prestamista utiliza una carta de demanda si no quiere darle un préstamo sin garantía por el monto adeudado. En esencia, el problema es todo tuyo, y hay que encontrar una forma de pagar el saldo. Obtener un abogado para aconsejarle.
  • El prestamista puede perdonar lo que debe. Lo más probable entre los titulares de hipotecas en primer lugar, no es necesario el perdón. Este gesto es agradable, pero el IRS cuenta la deuda perdonada como ingreso. Formas 1099-A y 1099-C, que normalmente se utiliza para documentar los ingresos no declarados, también se utilizan para informar de la deuda perdonada. La cantidad de la deuda perdonada convierte renta imponible en la mayoría de los casos, a menos que usted está cubierto por la Ley de Alivio de la Deuda Hipotecaria Perdón.

    La ley se aplica a la deuda perdonada en 2007 hasta el 1 de enero de 2014, solamente. Deuda reducida a través de la reestructuración de la hipoteca, así como la deuda hipotecaria perdonada en el marco de una ejecución hipotecaria, puede calificar para este alivio. Si usted gasta el dinero de la deuda perdonada a pagar un préstamo de coche, cuentas de tarjetas de crédito, o para cualquier propósito no de bienes raíces, no está cubierto, y obtendrá una factura de impuestos por ello.

    Si usted es un prestatario adjudicados ante una considerable 1099, todavía tiene esperanza. Si usted presenta el formulario del IRS 982, "Reducción de Impuestos Atributos debido a la descarga de Endeudamiento," y usted es insolvente en el momento de la deuda perdonada, el IRS puede perdonar la deuda. Una vez más, consulte con su abogado para los detalles.

  • El estado en que vivimos hace que las hipotecas sin recurso. Si vive en ciertos estados, usted puede obtener un descanso relativo a deficiencias hipotecarios personales. Algunos estados han aprobado leyes que dicen que usted no es responsable de cualquier deficiencia de la hipoteca.